¿Es posible eliminar las cláusulas suelo?

Ante los tipos de interés existentes a día de hoy, que se sitúan en torno al 0,25% tras la bajada de los mismos a finales del año 2013, millones de españoles con un crédito por pagar se van a beneficiar de esta situación. Por otra parte están alrededor de  3  millones de hipotecas que contienen las controvertidas clausulas suelo y sus titulares, no van a tener tanta suerte, ya que, poseen un tipo de interés que permanece inamovible  aun por mucho que baje el Euribor o cualquier otro tipo de referencia.

 

Pese al reciente pronunciamiento del Tribunal Supremo enumerando una serie de supuestos que de concurrir solo uno de ellos, harán nula la cláusula suelo existente, lo cierto es que la mayoría de las entidades financieras no han anunciado a día de hoy la retirada de las mismas. Para que nuestros lectores puedan conocer cuáles son los criterios que esgrime el Alto Tribunal para entender cuándo es abusiva una de las citadas cláusulas y por ende sea declarada nula, y en especial a los afectados por las mismas, vamos a exponer alguno de ellos:

 

  • Se declarará nula la que haya creado la apariencia de un contrato de préstamo a interés variable en el que las bajadas del índice de referencia repercutirán en una disminución del precio del dinero.

  • Se entiende que son opacas si no se han realizado “simulaciones de escenarios diversos, relacionados con el comportamiento razonablemente previsible del tipo de interés en el momento de contratar, en fase precontractual” y si no existe “advertencia, clara y comprensible, sobre el coste comparativo con otros productos de la propia entidad”.

  • Las que se firmen con la falta de información de que se trate de un elemento “definitorio” del objeto principal del contrato o los que se ubiquen “entre una abrumadora cantidad de datos entre las que queden enmascaradas”.

 

Ha causado bastante sorpresa que el Tribunal Supremo tumbara las cláusulas suelo del BBVA, CajaMar y NGG Banco por falta de trasparecía, pero sin efectos retroactivos, cuando lo normal es que la nulidad de todo contrato tenga efectos retroactivos. Desde mi punto de vista, es una sentencia que solo busca contentar a los consumidores y evitar un nuevo colapso financiero ya que de aplicarse con efecto retroactivo los bancos tendrían que hacer un desembolso millonario. Como ejemplo, podemos ver el impacto de esta medida en las cuentas del BBVA, que dejo de ganar 263 millones de euros en los primeros nueve meses del año.

El Alto Tribunal, para expandir la nulidad a todos los contratos con este tipo de cláusulas sea del banco que sea, expone como argumento principal que se trata de " la existencia de condiciones generales de contratación empleadas en una pluralidad de contratos y en la utilización por las entidades demandadas de pautas estandarizadas en la contratación de estos préstamos, propias de la contratación en masa".

¿Qué proceso en conveniente seguir por parte de los afectados de este tipo de cláusulas?

Lo mejor es ir superponiendo varias vías para intentar ir buscando soluciones. Lo primero sería negociar directamente con la oficina bancaria. Es un primer paso y rara vez conseguiremos nuestro objetivo, a lo sumo podremos obtener una renegociación de las condiciones de la hipoteca, pero la eliminación de la cláusula y la devolución del dinero son casi imposibles.

El siguiente paso, si el anterior  no nos satisface, es presentar una reclamación al Servicio de Atención del Banco (SAC). Lo mejor es que nuestra reclamación se base en la falta de trasparencia y reciprocidad.

Si el SAC no nos da la razón, podemos acudir al Banco  de España mediante un escrito exponiendo los motivos.

Si todas las vías descritas anteriormente han resultado infructuosas o han posibilitado algún cambio pero no el esperado por el afectado por esta tipo de cláusulas, la única opción que nos queda es acudir a la vía judicial. Esta vía tiene el inconveniente de que es costosa pero está dando bastante éxito para los que se deciden a iniciar la misma. A día de hoy solo un 3% de los afectados se ha decantado por esta opción. Sí es posible recuperar  todo el dinero en un plazo de unos 6 meses (dependiendo de cada juzgado) y en la mayoría de los casos existentes hasta la fecha no es necesario acudir a juicio, solventándose el asunto en la audiencia previa ya que el tema está bastante claro.

(Emilio Matanza Senovilla)

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Comentarios: 2
  • #1

    Francisco Rosales (sábado, 08 febrero 2014 15:48)

    Simple claro y didáctico ¡Enhorabuena por la entrada!

  • #2

    emiliano (martes, 24 mayo 2016 17:14)

    Pero ¿El Servicio de Atención del Banco (SAC) sirve para algo?...Pues no lo conocía...Lo tendremos en cuenta...aunque yo creo que estas cosas son materia de juzgado...Menos mál que Europa nos hace caso de cuando en cuando